Onderhoud aan de AOV

Past uw arbeidsongeschiktheidsverzekering nog bij uw huidige situatie?

Slechts 30 procent van alle ondernemers heeft zich verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Heeft u wél al een arbeidsongeschiktheidsverzekering (aov)? Dan heeft u een belangrijke stap gezet in het nemen van uw financiële verantwoordelijkheid. Maar kijk dan wel eens in de zoveel tijd kritisch naar uw verzekeringsvoorwaarden. Passen die nog wel bij uw huidige situatie? Janthony Wielink, directeur van Enkwest Opleiding & Advies, legt uit op welke punten uw aov onderhoud vraagt.

Waarom is onderhoud nodig?

‘Heel veel ondernemers sluiten wél een collectieve verzekering af voor hun personeel, maar zo goed zorgen ze niet voor zichzelf. Als u wel al voor uzelf een aov heeft afgesloten, is het zaak om van tijd tot tijd te kijken of het verzekerde bedrag, de eigenrisicotermijn en de looptijd nog wel bij uw huidige werk en leven passen. Daarmee voorkomt u dat u bij uitval te veel of te weinig krijgt uitgekeerd of dat u een te hoge premie betaalt.’

Wijzigingen beroep

Als eerste wil ik het hebben over het door de verzekeraar gevraagd onderhoud. Volgens de verzekeringsvoorwaarden bent u verplicht om wijzigingen in uw risico’s door te geven. In de praktijk betekent dat, dat u het moet doorgeven als u andersoortig werk gaat uitvoeren. Stel, u bent aannemer. Het is de laatste tijd zó druk, dat u besluit zelf het sanitair te gaan installeren. Daarmee loopt u heel andere gezondheidsrisico’s dan wanneer u op kantoor zit. En als u dán tijdens het werk arbeidsongeschikt raakt, kan dat nadelige gevolgen hebben voor uw uitkering. Dat is een onzekerheid waar u niet op zit te wachten.

Wijzigingen in financiële situatie

Als het goed is, heeft u bij het afsluiten van uw aov een verzekerd bedrag gekozen, dat hoog genoeg is om het wegvallen van uw inkomen op te vangen. Dus als er wijzigingen zijn in uw inkomen – óf in uw kosten – is het verstandig te overwegen het verzekerd bedrag aan te passen. Als het financieel wat minder gaat, is uw verzekerd bedrag te hoog. U betaalt dan niet alleen te veel premie, maar de verzekeraar kan ook van mening zijn dat u voor een te hoog bedrag verzekerd bent. Het maakt daarbij wel uit of u een sommen-aov heeft of een schade-aov. Uw adviseur kan u het verschil uitleggen. In de meeste gevallen kunt u het verzekerd bedrag eenvoudig aanpassen op uw inkomen. Als uw verzekerd bedrag te laag is, mag u dat regelmatig verhogen met 10 tot 15 procent. U hoeft daar dan geen medische waarborgen voor te leveren, zoals een gezondheidsverklaring. Uiteraard gaat de premie dan ook wat omhoog.

Andere levensfase

Daarnaast is het belangrijk om te bedenken of uw aov nog wel bij uw levensfase past. Startende ondernemers kiezen vaak een korte looptijd en een laag verzekerd bedrag om de premie zo laag mogelijk te houden. Omdat ze nog geen financiële buffer hebben, kiezen ze vaak voor een korte eigenrisicotermijn. Later, als het bedrijf begint te lopen, stijgt niet alleen het inkomen, maar ook de financiële verantwoordelijkheid van de ondernemer. Zeker als hij ook personeel gaat inhuren en/of daarnaast een gezin gaat stichten. Wanneer hij dan uitvalt, heeft dat grote gevolgen voor de mensen om hem heen. Het is daarom goed om van tijd tot tijd te kijken of het verzekerde bedrag nog hoog genoeg is. Ook is het belangrijk om te kijken of de eigenrisicotermijn nog past bij uw situatie. Heeft u voldoende financiële reserves om die periode uit te zingen? Of kunt u voor een langere periode kiezen?

Onverwachte life events

En dan zijn er nog de zogenoemde ‘life events’. In ieder leven gebeuren er dingen die je niet direct ziet aankomen. Zoals een erfenis van een oom die zijn hele leven slim heeft belegd en zelf geen kinderen heeft. Of de komst van een tweeling terwijl jullie dachten dat je gezin compleet was. Of de mogelijkheid het huis te kopen dat u al jaren huurt. En over onvoorziene zaken gesproken: bent u wel verzekerd tot uw AOW-leeftijd? Veel mensen laten zich tot hun 65e verzekeren. Daarmee kan er bij arbeidsongeschiktheid een gapend gat ontstaan tussen uw 65e en uw daadwerkelijke AOW-leeftijd. Allemaal zaken die je financiële wereld flink op zijn kop kunnen zetten. Uw adviseur vertelt u graag hoe u uw aov daarop kunt aanpassen.

Regelmatig onderhoud

Maar ook als er geen directe aanleiding is, raad ik u aan om eens in de drie jaar samen met uw adviseur te kijken of uw aov op alle punten nog voldoet. Zo weet u zeker dat uw aov het financiële valnet is dat u voor ogen had toen u hem afsloot. En kijk ook eens naar de preventiemogelijkheden die uw verzekeraar u biedt, zoals gezondheidschecks en coaching. Want iedereen is er bij gebaat om te voorkomen dat u arbeidsongeschikt raakt.’

Dit artikel is geplaatst door

Janthony Wielink Consultant inkomensverzekeringen
Janthony Wielink
Consultant inkomensverzekeringen
Logo van Enkwest