Heeft u een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig?

Als u een klus aanneemt, vraagt de opdrachtgever waarschijnlijk om een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (avb). Maar misschien heeft u vooral een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (bav) nodig. Hester van Deutekom, technisch expert beroepsaansprakelijkheid bij Hiscox, legt het verschil uit. Ook geeft ze in dit blog 6 gouden tips om aansprakelijkstelling te voortkomen.


Geen avb, geen schadevergoeding

Bij aanbesteding van een klus vragen opdrachtgevers vaak of de opdrachtnemer wel een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering heeft (officieel: aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven, afgekort tot avb). Doen ze dat niet, dan lopen ze het risico dat ze eventuele schade die de opdrachtnemer of zijn werknemers veroorzaken, niet vergoed krijgen. Vooral als de opdrachtnemer een klein bedrijfje is zonder grote buffer, is de kans groot dat die een grote schade niet uit eigen zak kan betalen. Het is een open deur, maar een ongelukje zit nu eenmaal in een klein hoekje.

 

Verschil bedrijfs- en een beroepsaansprakelijkheidsverzekering

Niet alle schade die kan ontstaan tijdens uw werk valt onder uw bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Alleen zogenoemde ‘persoons- en zaakschade en de schade die daaruit voortkomt zijn gedekt. Met andere woorden: de verzekeraar vergoedt de schade als er door uw schuld (of dat van uw werknemers) tijdens het werk iets kapotgaat of iemand gewond raakt. Veroorzaakt u tijdens de klus financiële schade? Dan valt die onder de beroepsaansprakelijkheidsverzekering (bav). U heeft als ondernemer in elk geval een avb nodig. Uw werkzaamheden bepalen of u ook een bav nodig heeft.

Voorbeeld bedrijfsaansprakelijkheid

Een loodgieter loopt tegen een stut aan, waardoor een muurtje omvalt. De brokstukken beschadigen de net geplaatste keuken. De werknemer van de loodgieter krijgt zelf een brok op zijn voet. Zowel de kosten voor een nieuwe keuken als de ziekenhuiskosten voor de gebroken voet (totaal € 18.500,-) vallen onder de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering van de loodgieter. Heeft hij die niet? Dan moet hij de € 18.500,- schade zelf betalen.

Voorbeeld beroepsaansprakelijkheid

Een communicatiebureau heeft een foto zonder toestemming en zonder naamsvermelding op de website van een opdrachtgever gezet. De opdrachtgever van het communicatiebureau moet een vergoeding betalen van € 4000,- voor geleden schade door auteursrechtinbreuk. De opdrachtgever van het communicatiebureau stelt het communicatiebureau hiervoor aansprakelijk. Gelukkig dekt de verzekeraar de schade.

Meer voorbeelden van beroepsaansprakelijkheid vindt u in deze folder van Hiscox

6 gouden tips om aansprakelijkstelling te voorkomen

Het is natuurlijk fijn als de schade die u veroorzaakt wordt vergoed, maar daarmee is de relatie met uw opdrachtgever en uw reputatie niet meer als voorheen. Met onderstaande tips kunt u voorkomen dat de opdrachtgever u aansprakelijk stelt.

  • Tip 1: Maak vooraf goede afspraken over de opdracht.
    Zo weten alle partijen wat ze wanneer mogen verwachten. Blijf ook tijdens de klus goed communiceren met de opdrachtgever. Zo weet hij bijvoorbeeld op tijd dat er meerwerk nodig is of dat de verwachte opleverdatum iets verschuift omdat er onverwachte obstakels zijn.
  • Tip 2: Leg uw werkzaamheden goed vast.
    Documenteer ook tijdens de opdracht goed wat u doet en bewaar alle correspondentie met de opdrachtgever. Als u dan aansprakelijk wordt gesteld, kunt u aantonen dat u (op tijd) de juiste stappen heeft genomen.
  • Tip 3: Stel duidelijke algemene voorwaarden op.
    Hierin kunt u voor een deel uw aansprakelijkheid beperken. Let wel: voor een deel. Algemene voorwaarden zijn géén alternatief voor een bav. Vraag uw branchevereniging om standaardvoorwaarden of maak samen met een gespecialiseerde jurist voorwaarden op maat.
  • Tip 4: Bied ruimte voor fouten.
    Runt u een groot bedrijf? Zorg dan voor een open bedrijfscultuur waarin uw werknemers zich veilig voelen om fouten toe te geven. Als ze bang zijn hun baan te verliezen, zullen ze fouten niet melden. U bent er daardoor niet op tijd bij, waardoor de gevolgen volledig uit de hand kunnen lopen.
  • Tip 5: Maak een continuïteitsplan.
    Denkt u weleens na over wat u moet doen als u uw diensten niet meer kunt leveren? Stel dat u door een brand (of een virusuitbraak) een project niet op tijd kunt opleveren. Kunnen uw werknemers dan in een andere ruimte aan de slag? Heeft u een back-up van alle belangrijke bestanden?
  • Tip 6: Vraagt u zich af: wat kan er in mijn werkzaamheden allemaal fout gaan?
    Als u dat weet, weet u welke risico’s u wilt afdekken. Uw verzekeringsadviseur helpt u graag met het vinden van een passende verzekering.

 

Goed om te hebben

De financiële gevolgen van een vergissing kunnen een grote impact hebben op uw bedrijf. Zo groot, dat u erdoor failliet kunt gaan. Dat is de belangrijkste reden om een beroepsaansprakelijkheids-verzekering af te sluiten. Daarnaast vragen steeds meer bedrijven om een bav als ze u inschakelen. De overheid vraagt er bijna altijd om. Bovendien: het hebben van een bav draagt bij aan de professionele uitstraling van uw bedrijf. En ik zie in de praktijk best vaak dat ondernemers ten onrechte aansprakelijk worden gesteld. Ook in dat geval is het goed om een bav te hebben. Uw verzekeraar kan dan namelijk voor u in de verdediging gaan.

Hester van Deutekom | Technisch expert beroepsaansprakelijkheid bij Hiscox