Sla het menu over en ga direct naar de content van deze pagina. Sla het menu over en ga direct naar zoeken.
Man in pak die zijn aansprakelijkheidsverzekering onder de loep neemt

Aansprakelijkheidsverzekering bedrijven

Op deze pagina vindt u onafhankelijke informatie over de aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB). Wat is het precies? Welke risico’s dekt het? En wanneer heeft u er één nodig? Uitgelegd in begrijpelijke taal.

Wat is een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven?

Met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering bent u (gedeeltelijk) verzekerd voor de (gevolg)schade die u of uw werknemers per ongeluk toebrengt aan anderen. Dan kan zowel schade aan iemand (letsel) zijn, als schade aan iets (beschadiging). Een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven wordt ook wel aangeduid met: AVB, bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering of aansprakelijkheidsverzekering zzp.

Wanneer heeft u een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering nodig?

Als het denkbaar is dat u of uw werknemers tijdens werktijd schade aanbrengt aan (bezit van) derden. Denk aan de gevolgschade van een levering van een ondeugdelijk product, een kop koffie over de laptop van uw klant, maar ook een ongeval (letselschade) van uw werknemer tijdens het werk valt onder een AVB. Vanzelfsprekend brengt het ene beroep meer aansprakelijkheidsrisico’s met zich mee dan het ander. Een lasser bijvoorbeeld zal sneller schade veroorzaken dan een striptekenaar.

Vooral als u of uw medewerkers vaak op werkbezoek gaan, doet u er verstandig aan een AVB af te sluiten. U stelt hiermee namelijk het voortbestaan van uw onderneming veilig, want u kunt voor enorme bedragen aansprakelijk gesteld worden. Bij grote opdrachten kan een opdrachtgever u verplichten een AVB af te sluiten.

Welke risico’s dekt een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven?

In het algemeen bent u verzekerd als u per ongeluk schade toebrengt aan personen of bezit van anderen, waarvoor u aansprakelijk kunt worden gehouden. Daarbij is het goed om te weten dat uw AVB verzekert waar u volgens de wet aansprakelijk voor bent, enkele uitzonderingen daargelaten. Bij een ernstig ongeval van een van uw medewerkers krijgt u dus ook affectieschade (smartengeld) vergoed. Wat er precies wel en niet onder uw AVB valt, verschilt per verzekeraar. Lees daarom altijd eerst de voorwaarden goed door.

Welke risico’s dekt een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering niet?

Een AVB is géén garantieverzekering; dus als u ondeugdelijk werk aflevert, draagt u dat ondernemersrisico zelf. Maar als uw producten of diensten onvoorziene schade voortbrengen, dan worden de kosten om die gevolgschade te verhelpen vergoed. Als een loodgieter bijvoorbeeld een cv-installatie aanlegt en achteraf blijkt een van de koppelingen niet goed te zijn, dan vergoedt de verzekering niet de kosten die nodig zij om de koppeling te herstellen. Maar als door de gebrekkige koppeling honderden liters water zijn gelekt, dan wordt het herstel van de gevolgschade aan de het behang en de laminaatvloer wel vergoed.

Bedenk verder dat u waarschijnlijk geen beroep kunt doen op uw zakelijke aansprakelijkheidsverzekering:

  • bij schade aan de zaken die u hebt geleverd (maar dus wel de gevolgschade die daaruit kan voortkomen);
  • bij schade aan zaken die u van anderen gebruikt of huurt;
  • bij schade veroorzaakt met een motorvoertuig;
  • bij pure vermogensschade: financiële schade door bijvoorbeeld een te late levering, een dagvaarding, een boete of een claim/heffing van de Belastingdienst.
  • bij opzet.

Laat u goed informeren wat wel en niet verzekerd is en voorkom verrassingen achteraf.

Voorbeelden van aansprakelijkheid

Er zijn verschillende soorten schade denkbaar, waarvoor u aansprakelijk kunt worden gesteld. Bijvoorbeeld:

  • U bent bakker en de kies van een klant breekt af op een steentje in het brood.
  • U bent kapper en morst permanentvloeistof op de kleding van een klant.
  • Bij het afleveren van een wasautomaat stoot u tegen een kostbaar schilderij.
  • Het reclamebord van uw kledingzaak waait tegen de auto van een voorbijganger.
  • Uw medewerker krijgt onderweg naar een klant een auto-ongeluk.

Praktijkvoorbeeld

Als zzp’er heb je het niet altijd makkelijk. Maar Johan is het toch gelukt om een mooie schildersopdracht te krijgen van VVE De Zonnehoeve. Hij mag daar van alle 32 appartementen de kozijnen en balkons schilderen. Een enorme klus voor een zelfstandige. Gelukkig heeft hij de beschikking over een nieuwe verfspuit. Het is nu een kwestie van goed afplakken en dan kan hij snel een verflaag aanbrengen zonder knoeien. En inderdaad: Johan heeft de klus snel geklaard. Maar helaas hield hij geen rekening met de wind. Achteraf bleek dat de spuitnevel door de wind op 28 auto’s is terechtgekomen. Omdat het hier gaat om niet-opzettelijke schade aan derden nam zijn aansprakelijkheidsverzekeraar de schade in behandeling.  De verzekeraar heeft een afspraak met een plaatselijk autoreinigingsbedrijf kunnen maken. Voor een poetsprijs van € 200,00 per auto is de schade bij de mensen aan huis verholpen.